Chi pensava e sperava che dopo l'esito elettorale si sarebbero visti i primi segnali di calo degli spread offerti sui mutui per la casa, rimarrà deluso. Il quadro politico che si sta profilando, infatti, non appare affatto stabile e questo non tranquillizzando le banche non porterà alla discesa del famigerato spread (l'altro) tra i BTp e i Bund tedeschi, l'unica possibilità che si aveva per vedere un calo degli spread sui finanziamenti alle famiglie.

Inoltre va detto che le banche stanno oggi subendo una "perdita" sui mutui erogati fino a un anno fa dove applicavano uno spread di poco superiore all'1%. Queste perdite sono ora ribaltate sui nuovi clienti e questo gonfia gli spread oltre la loro misura fisiologica. Questo margine, infatti, è da sempre composto dal costo del denaro per la banca (c.d. funding) e dalla marginalità di guadagno che l'istituto vuole realizzare. Quindi l'aggiunta di questa "nuova" componente (la perdita sui vecchi mutui) non consente una proposizione di spread accessibili.

Anche se in rete si trovano offerte di mutui a tasso variabile intorno al 3,50% o di poco superiori, l'anomalia di questo periodo storico fa sì che il tasso indicato per la maggior parte sia composta dallo spread, mentre l'Euribor - la quota che varia - è intorno allo 0,21%.

Va da sé che, pur stipulando oggi un mutuo variabile a un tasso che in senso generale si può definire medio/basso, è logico pensare che nei prossimi 4/5 anni l'indice Euribor salirà di circa 2 punti e che di conseguenza il tasso "finito" sarà destinato ad attestarsi intorno al 5 e mezzo per cento (+150%).

Un tasso fisso, un misto con opzione di cambio tasso o un CAP sembrano quindi oggi le soluzioni meno rischiose, pur partendo oggi da tassi finiti più alti.

Infine, anche se ormai è difficile trovarli pubblicizzati (chissà perché? Visto che la normativa detta il contrario), sarebbe una mossa interessante informarsi per sottoscrivere un mutuo variabile, ma indicizzato al tasso BCE, storicamente più stabile (oggi quotato 0,75%) e che quindi riserva meno sorprese ed impennate improvvise.

Sembrerebbe una bella notizia e in un periodo dove le novità riguardanti i mutui alle famiglie sono sempre sfavorevoli, l'impressione è giustificata.

Ma nel bollettino mensile pubblicato dalla BCE si legge che le banche dell'Eurozona si attendono, per il trimestre attualmente in corso, un inasprimento lievemente minore dei criteri di concessione dei mutui alle famiglie per l'acquisto delle abitazioni.

Questo significa che l'inasprimento ci sarà, ma meno forte di quello subìto nell'ultimo trimestre del 2012.

E siccome durante tutto il 2012 la situazione è andata sempre più peggiorando (nonostante le azioni della BCE volte a garantire liquidità alle banche per mezzo di finanziamenti a tassi poco più che nulli), viene facile dire: bello sforzo!

Una volta toccato il fondo - e ci siamo quasi - anche se l'adagio più dissacrante suggerisce di cominciare a scavare, noi vogliamo essere più realisti e dire quindi che si deve per forza risalire o, nella peggiore delle ipotesi, stazionare sul fondo.

Le banche ultimamente - non ne fanno un segreto - sono poco interessate all'esigenza delle famiglie di acquistare una casa.
Le azioni più pubblicizzate sono volte invece a dimostrare una disponibilità che - di fatto - non serve a molto se non a ricordare che la banca c'è… esiste ancora.

Tenere aperte le filiali fino alle 20 e "…anche il sabato mattina", sinceramente non ci sembra né una "novità" - infatti altri istituti in tempi migliori ci avevano pensato e avevano abbandonato l'iniziativa poco dopo averla lanciata - né tantomeno utile.

Per dirlo con una metafora: per chi non può permettersi una nuova auto, trovare aperto il concessionario di domenica non ha mai risolto il problema.

Il punto di domanda è d'obbligo.

Non diciamolo troppo forte, sono annunci che rischiano di essere smentiti il giorno dopo essere stati fatti, ma ci accomuniamo alle più grandi testate giornalistiche che hanno osato prima di noi.
L'Euribor, l'indice che rappresenta la sintesi del mercato interbancario e che viene utilizzato per indicizzare generalmente i mutui a tasso variabile ha invertito la sua rotta (c'era poco da scendere ancora, effettivamente, visto che a novembre 2012 si era giunti a quotazioni pari allo 0,107% e allo 0,188%, rispettivamente per le scadenze a un mese e a tre mesi.

L'Indice, da allora, ha continuato a segnare aumenti, intercalati da ribassi minimi che quindi non ne compensavano la crescita.

Questo significa, da un lato che il clima nel mondo interbancario è più disteso e che questo favorisce di riflesso la crescita economica, dall'altro - purtroppo - che inesorabilmente per chi ha un mutuo a tasso variabile l'aumento dell'Euribor comporterà anche l'aumento delle rate.

La crescita sarà comunque lenta: per arrivare a quotare l'Euribor al 2/2,5% si dovranno attendere anche 3 o 4 anni. E anche arrivati lì, saremmo sempre a valori più bassi della sua media fisiologica.

Si è giunti al quinto rinnovo della scadenza utile per presentare domanda di sospensione della rata del mutuo, portata al 31 marzo 2013.
Gli interessati sono i mutuatari che non hanno ancora fruito di questa opportunità in precedenza e verso i quali, entro il 28 febbraio 2013, si saranno verificati eventi che possono determinare l'avvio della sospensione (perdita impiego, morte di un componente del nucleo familiare, ecc.).

Secondo i dati resi noti dall'ABI, a dicembre 2012, i mutui sospesi sono stati circa 85.000 comportando una maggiore liquidità in tasca ai clienti mediamente di 7mila euro annui.

Questa proroga sarà presumibilmente l'ultima in quanto l'accordo verrà sostituito dal "Fondo di solidarietà per i mutui per l'acquisto della prima casa", la cui approvazione è ormai imminente visto anche il parere favorevole sia dell'Associazione Bancaria, sia delle associazioni dei consumatori.

Sul sito dell'ABI è possibile consultare l'elenco delle banche aderenti all'accordo e i termini d'accesso.

E' scaduta da poco la prima fase della Campagna "Diamo credito al 2013" e BNL ha subito rilanciato l'offerta.
I prodotti interessati dalla Campagna sono rimasti i medesimi (Tasso Fisso, Tasso Variabile - sia Euribor, sia BCE).

Questa volta però gli sconti per l'offerta a Tasso Fisso (Mutuo BNL Spensierato) prevede sconti maggiori, fino a 90bps! Restano invece invariate le scontistiche sugli altri prodotti interessati con punte fino a -0,75%.

Su SiMutuo potrete trovare quindi l'offerta dei prodotti BNL e, una volta individuato quello desiderato, ottenere online e in tempo reale l'esito di prefattibilità reddituale.

Un prodotto vantaggioso è ancora più interessante se sappiamo che abbiamo i requisiti per ottenerlo.