Scopri con la nostra infografica le preferenze degli italiani (secondo uno studio condotto dall'Abi)

La portabilità del mutuo o surroga, così come introdotta nel 2007 dal c.d. Decreto Bersani, ha sempre avuto - nella sua procedura - alcune pecche e lungaggini dovute essenzialmente alle difficoltà di collaborazione tra gli attori in scena.
Per risolvere velocemente e facilmente i problemi legati al contatto alle comunicazioni tra cliente, banca surrogata, banca subentrante e notaio, l'ABI e il Consiglio Nazionale del notariato hanno raggiunto un accordo che farà nascere "Mutui Connect".
Questa nuova procedura prevederà un colloquio elettronico tra banche aderenti e notai attraverso una piattaforma appositamente realizzata.
Mutui Connect renderà più veloci e snelle le procedure di erogazione e di portabilità dei mutui ipotecari.
L'utilizzo di questo sistema non avrà alcun costo per il cliente ed entra in gioco solo dopo le prime fasi della surroga, ovvero la ricerca della nuova banca subentrante e la sua approvazione dell'operazione di surroga (istruttoria).
Nell'area riservata del nuovo strumento informatico i soggetti coinvolti potranno così scambiarsi dati ed informazioni necessarie per la gestione e la conclusione della pratica, nonché gestire le convocazioni delle parti per la stipula dell'atto di surroga.

Notizie sull'andamento del mercato dei mutui, inutile dirlo, si susseguono ormai da mesi senza che vi siano novità vere.
Ma sul web gli italiani si muovono comunque, se non per richiedere il finanziamento, almeno per conoscerlo meglio o per gestire situazioni o problemi che li affliggono.
E proprio grazie alla rilevazione delle parole chiave che gli utenti utilizzano per raggiungere il nostro blog, siamo in grado di intuire quali siano le maggiori perplessità, ma anche i problemi che inevitabilmente la crisi si è portata appresso.

Cominciamo con gli articoli più letti nell'ultimo mese.
Quattro sono gli argomenti più cliccati. Al primo posto si piazzano le banche dati utilizzate dalle banche per reperire informazioni sui propri clienti e, più specificatamente, sulla loro correttezza nel pagamento degli impegni in corso o pregressi (Crif & Co.); a seguire, con nostra sorpresa - davvero non ce l'aspettavamo -, troviamo l'Ivie, l'imposta sugli immobili all'estero. E' evidente che molti residenti non italiani si stanno preoccupando per questa nuova imposta che, come abbiamo detto, per la sua applicazione necessita di chiarimenti e approfondimenti.
Dopo la tassazione sugli immobili all'estero, le letture si sono concentrate sulle novità in merito alla moratoria per i mutui prima casa. Dato, questo, che non sorprende, ma che preoccupa. Cercare il modo per sospendere il pagamento delle rate del mutuo (per un massimo di 12 mesi) non è certo sintomo di ripresa o tranquillità economica. L'abbiamo scritto e riscritto: la moratoria non risolve, anzi, spesso rimanda solo il problema che, scaduti i termini di sospensione, si potrebbe ripresentare più grave di prima.
Ultimo posto, per questa classifica degli argomenti più letti, è assegnato all'Imu e, soprattutto nell'ultimo mese, alle modalità di calcolo non tanto dell'imposta in sé, ma dell'acconto da versare entro fine giugno 2012.

Le parole chiave.
Anche la raccolta dei dati sulle parole chiave maggiormente utilizzate sui motori di ricerca in ambito creditizio, porta a delineare una fotografia non proprio entusiasmante.
Ricerche sulle nuove tassazioni introdotte dal governo Monti (Ivie e Imu) sono le più numerose, seguite - a conferma di quanto detto sopra - da Crif e moratoria.
Alcune ricerche, come per esempio "segnalazione Crif", oppure "Banche che non utilizzano Crif", lasciano poco spazio all'immaginazione e disegnano l'identikit di un italiano che cerca soluzioni.
Ma, almeno per le parole chiave, uno spiraglio di speranza lo troviamo quando vediamo che molti utenti (comunque pochi rispetto alle keyword precedenti) cercano informazioni sul funzionamento del prodotto di mutuo con CAP, forse ancora poco chiaro ai più o, più realisticamente, il prodotto più "sicuro" in questo momento economico/sociale.

Buona ricerca a tutti!

Il blog di SiMutuo partecipa al concorso Enel Blogger Award 2012.

Se i post pubblicati in questi due anni vi hanno aiutato - come speriamo - a comprendere meglio il mondo del credito, a far luce su alcuni aspetti e problematiche che avete riscontrato cercando un mutuo, allora date il vostro voto a SiMutuo.

Come?

Cliccando sul banner qui a fianco verrete trasportati sul sito del concorso e potrete votare, oppure cliccate QUI

Arrivati alla definizione dei moltiplicatori e delle detrazioni spettanti per le abitazioni principali e per i figli che abbiano un'età inferiore ai 26 anni e residenti nell'immobile, vi mettiamo a disposizione un semplice calcolatore che vi permetterà di conoscere il costo dell'Imposta Municipale Unica.

Teniamo a precisare che, per ovvi motivi, le aliquote calcolate sono quelle "base" dettate dal Decreto, ma che queste potrebbero essere suscettibili di modifiche da parte dei Comuni.

Infine, viste le diverse versioni di Excel attualmente in circolazione - sviluppate anche per piattaforme differenti da Windows - la formattazione grafica del file potrebbe risultare talvolta inesatta. I calcoli, invece, saranno comunque corretti.

Vi preghiamo, quindi, di segnalarci eventuali malfunzionamenti al fine di permetterci correzioni e/o implementazioni che possano soddisfare il più ampio pubblico.

Il calcolatore è scaricabile cliccando il link qui sotto:

Imu.xls

In un momento in cui la scelta del mutuo è diventata ancora più difficile dalla situazione economica nazionale ed europea, gli italiani scelgono sempre di più di rivolgersi agli operatori online - come SiMutuo - per cercare la convenienza e il risparmio.

Lo conferma Assofin, associazione che riunisce i principali operatori finanziari italiani, negli ultimi dati che ha recentemente pubblicato. Le richieste di mutuo attraverso i canali online si assestano oggi al 5%, contro il 3% del 2007.

Una quota di mercato ancora molto bassa rispetto a quanto avviene in altri paesi, ma che rappresenta una presa di coscienza, da parte delle famiglie italiane, che le offerte online sono maggiormente convenienti rispetto a quelle praticate direttamente dalle filiali delle banche.

Infatti, per questo comparto, non vale la regola del risparmio legato alla minor lunghezza della filiera distributiva. O meglio, la presentazione di offerte online, da parte delle banche, comporta un taglio alle spese di gestione del cliente nelle prime fasi della trattativa e questo si riflette direttamente sul "prezzo" praticato sul prodotto.

E' infatti a carico del partner web il costo della pubblicazione e della gestione del contatto nella fase di valutazione del merito creditizio.
SiMutuo, per esempio, essendo l'unico portale che opera attraverso una valutazione del merito creditizio online, trasmette le richieste alle proprie banche convenzionate in modo tale da facilitarne la valutazione finale.
Anche per i clienti c'è un risparmio - oltre che di denaro - soprattutto di tempo. SiMutuo suggerisce le eventuali modifiche alla prima impostazione della pratica valutandone tutti gli aspetti commerciali ed economici.

Inoltre non dimentichiamoci di un fattore molto importante: la banche sono consapevoli che le loro offerte saranno presentate insieme a quelle della concorrenza e questo le spinge - nei limiti del possibile - a proporre prodotti maggiormente competitivi.

Con gli scenari attuali del mercato dei mutui: innalzamento spread, stretta sulla valutazione del merito creditizio da parte delle banche, risulta ancora più incerto l'esito di una richiesta di mutuo.
E' per questo motivo che chi è in procinto di acquistare casa, una volta individuata quella d'interesse, ponga molta attenzione nella stesura della proposta d'acquisto.
Ricordando che questo documento è irrevocabile durante il periodo di sua validità (di norma 30 giorni, da indicare nel testo), è bene sapere che nel caso non si vincoli l'offerta al buon esito della richiesta di mutuo, la caparra potrà essere incamerata dal venditore se la banca non erogasse il credito per qualsiasi motivo.
La clausola in oggetto è ormai diventata prassi, ma è utile sapere che la condizione deve comunque avere una scadenza temporale:
Non è possibile indicare che la proposta è vincolata all'ottenimento del mutuo senza indicare entro quale data le parti saranno comunque libere dal vincolo della proposta nel caso di mancato accoglimento della richiesta fatta dall'acquirente alla banca (o alle banche).
Dal punto di vista del venditore, infatti, non incamerare la caparra e dover attendere il verificarsi di una condizione fuori dal suo controllo senza una scadenza precisa, potrebbe essere inaccettabile.
Ma forse è più importante, prima di lanciarsi in trattative a volte estenuanti e con dispendio di tempo, verificare, da parte dell'acquirente, le proprie potenzialità dal punto di vista di affidabilità.
La cosa non è semplicissima, e i calcoli sono complicati in quanto la decisione di concedere un mutuo viene presa, dalla banca, incrociando diversi fattori sociologici ed economici dei richiedenti.
Il mero calcolo del rapporto rata/reddito non è quindi sufficiente.

Attraverso l'utilizzo gratuito del servizio di SiMutuo, però, è possibile in pochissimi minuti e direttamente online, avere una verifica della pre-fattibilità del mutuo calcolata proprio grazie alla condivisione delle politiche del credito adottate dalle banche convenzionate.
Scegliendo uno dei prodotti offerti e compilando il form che viene proposto, SiMutuo giungerà ad un esito (tramite semplici semafori) e vi consiglierà l'impostazione migliore - per durata, importo, aggiunta garanti, mutuatari, eccetera - per inoltrare una richiesta alla banca con ottime probabilità di ottenere la delibera.
All'inizio si può impostare l'analisi con i dati di importo di mutuo che ci servirebbe per comprare la casa che abbiamo individuato, SiMutuo - se necessario ed in base alle politiche del credito condivise con le banche convenzionate - proporrà magari una durata maggiore o un importo massimo più basso (motivando il suggerimento) permettendoci di rivolgere le nostre attenzioni ad immobili in vendita che abbiano un prezzo commisurato all'importo di mutuo che potenzialmente possiamo ottenere.
In questo modo non si rischia di sottoscrivere una proposta d'acquisto e richiedere un mutuo al di sopra delle nostre possibilità e far perdere tempo al venditore e a noi stessi.
Altri portali di mutui online propongo un servizio di pre-fattibilità, ma fornendo una risposta dopo 48 ore e dopo essere stati chiamati da un consulente, risposto a domande, inoltrato documenti… insomma: scomodo, lento, vecchio.
SiMutuo consente inoltre, una volta mostrato l'esito, di inoltrare - sempre gratuitamente - la richiesta direttamente alla banca scelta: comodo, veloce, gratuito. SiMutuo.

Chi segue questo blog sa bene che normalmente non trattiamo argomenti che non riguardano mutui, banche e normative sulla casa.
Ma non possiamo, oggi, esimerci dal rendere l'ultimo omaggio ad un personaggio le cui intuizioni, idee, visioni hanno - davvero - cambiato il modo di concepire il business e il mondo dei computer.

Questo perché, chi scrive su queste pagine - ora con un computer proprio della Apple - ha sempre guardato a quest'uomo come esempio da seguire.

Innovare. Godere anche solo del fatto di aver fatto qualcosa di nuovo. Per primi.


"Stay hungry stay foolish". Goodbye Steve.

La collaborazione tra il Consiglio Nazionale del Notariato e l'Agenzia del Territorio vede la possibilità di trasmettere telematicamente gli atti notarili, in via sperimentale, ora anche agli Uffici provinciali di Milano, Roma, Napoli e Torino.

La sperimentazione, partita a fine 2010 presso gli Uffici di Bologna, Firenze, Lecce e Palermo, sta avendo esiti positivi e un utilizzo che arriva anche al 55% di titoli trasmessi in via telematica.

Questa procedura prevede che il Notaio possa trasmettere copia autentica di un atto notarile predisposta interamente con strumenti informatici e con l'utilizzo della firma digitale (i dettagli si possono leggere nel nostro precedente post).

Sta quindi diventando realtà la volontà di semplificazione dei procedimenti amministrativi a favore dell'utente finale.

Pensate solo a quanto possa essere vantaggioso poter rivolgersi al proprio Notaio per l'acquisto di un immobile distante dalla propria residenza, non obbligando il venditore a spostamenti disagevoli, ma permettendogli di restare comodamente nella sua città. La collaborazione tra due Notai sarà in tal caso fondamentale, ma i costi per l'utenza non saranno maggiorati.

Da oggi è online la nuova versione del sito SiMutuo.it

Non è solo una rivisitazione grafica, quella pubblicata, ma anche e soprattutto un'implementazione delle funzionalità e dei servizi offerti in tempo reale e in modo totalmente gratuita dal sito.

Vediamo le principali novità:

La ricerca delle offerte di mutuo.
Una volta compilato il form in home page si accederà all'elenco dei prodotti di mutuo in base ai criteri impostati.
L'offerta è ora disposta in orizzontale e la diversificazione tra prodotti di banche online o banche tradizionali è comprensibile tramite un'icona posta al di sopra del logo della banca stessa.
E' perciò possibile, tramite l'apposito filtro che appare sotto il box modifica ricerca, eliminare provvisoriamente dall'elenco le offerte di una o dell'altra tipologia di istruttoria.

Modificare i termini di ricerca dei mutui.
Il box di modifica ricerca, nuovo anch'esso, permette di effettuare una nuova ricerca modificando anche solo uno dei parametri impostati inizialmente in home page senza doverci tornare. Molto comodo e funzionale per raffrontare velocemente tutti i prodotti disponibili.
Infine, le offerte sono ordinate di default per "Taeg", ma sarà possibile, tramite gli appositi controlli posizionati sull'intestazione delle colonne relative a "spese" e "rata", ottenere una lista con ordinamenti in base a questi altri due parametri.

Il confronto dei prodotti.
Il fine dei portali come SiMutuo è quello di mettere l'utente nelle condizioni di valutare in tutti i loro aspetti i diversi prodotti di mutuo. E' stata quindi introdotta la funzionalità di Confronto Prodotti che consente, selezionando 2 o 3 prodotti dall'elenco delle offerte, di creare una tabella con il raffronto di tutte le peculiarità dei prodotti comparati e delle relative spese in modo comprensibile e preciso.

Le schede prodotto e il piano di ammortamento.
Ogni riquadro di offerta contiene un link ad una scheda riassuntiva delle principali caratteristiche del prodotto. Da qui è poi possibile, con un solo clic, sviluppare il piano di ammortamento.

L'esito di fattibilità.
La caratteristica principale di SiMutuo è quella di fornire l'esito di fattibilità dal punto di vista reddituale e sociologico direttamente a video. Dedicando solo pochi minuti alla compilazione di un form di dati (ridotti al minimo indispensabile per poter effettuare questa valutazione con precisione) si potrà arrivare al Semaforo Verde (se le caratteristiche socio-economiche del cliente sono in linea con quelle richieste dalla banca scelta), Arancione (con indicazione di quali accorgimenti il cliente può arrivare ad una positiva valutazione finale), Rosso (che consente comunque l'inoltro in banca della richiesta e illustra le criticità riscontrate).

Dunque è stata migliorata anche la visualizzazione dell'esito. Soprattutto per quanto riguarda i messaggi finalizzati a spiegare le motivazioni del risultato dell'algoritmo utilizzato e i "consigli" (vere e proprie consulenze online automatizzate) che possono portare l'utente a modificare l'impostazione della pratica di mutuo per portarla il più vicino possibile alle caratteristiche di accettazione da parte delle diverse banche.

Va sottolineata una cosa importante: l'algoritmo utilizzato da SiMutuo (gestito dall'applicazione Moozi) si setta automaticamente sulla base dell'istituto preso in esame e sul singolo prodotto scelto.
Quindi è normale (e corretto) che per anche la stessa banca, su prodotti differenti, si possano ottenere esiti non identici.

Vi invitaimo tutti a visitare il nuovo sito. Buona consulenza!